之所以設(shè)置保險(xiǎn)金索賠訴訟時(shí)效，是為了促使被保人或受益人行使權(quán)力，方便保險(xiǎn)人及時(shí)履行賠付義務(wù)，維護(hù)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的保障作用。

無論民事訴訟或刑事訴訟，都有訴訟時(shí)效，如果權(quán)利人不行駛訴訟的權(quán)利，過期作廢。用戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛，如果提出訴訟的話，這里的訴訟屬于民事訴訟。不同的險(xiǎn)種，訴訟時(shí)效不同。

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)訴訟時(shí)效進(jìn)行了明確的規(guī)定：

1、人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效

《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

也就是說定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)這些人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效通常是5年。

2、人壽保險(xiǎn)外的其他保險(xiǎn)訴訟時(shí)效

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

這里“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)”包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等。

用戶如果想要知道自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品訴訟時(shí)效是多長時(shí)間，可以從投保險(xiǎn)種性質(zhì)來判斷，也可以仔細(xì)翻看下保險(xiǎn)合同，通常保險(xiǎn)合同上會(huì)載明。

1、保險(xiǎn)公司拒絕理賠

“法律幫助勤勉人，不幫睡眠人”。如果被保人或受益人未在訴訟時(shí)效內(nèi)申請(qǐng)保險(xiǎn)金，則保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)會(huì)消滅。被保人或受益人超過了訴訟時(shí)效后才提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)不予受理或拒絕處理。

2、打官司會(huì)失敗

被保人或受益人超過訴訟時(shí)效雖然仍然有權(quán)利訴訟，但是可能會(huì)喪失勝訴權(quán)。

因?yàn)橐呀?jīng)超過了訴訟時(shí)效，保險(xiǎn)公司提出訴訟時(shí)效抗辯的話，如果人民法院經(jīng)過審理認(rèn)為抗辯事由成立的，會(huì)駁回被保人或受益人的訴訟請(qǐng)求，也就意味著被保人或受益人的訴訟失敗了。

通俗一點(diǎn)說，超過訴訟時(shí)效被保人或受益人提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)拒絕處理，就算提起訴訟，也可能會(huì)喪失勝訴權(quán)。也就是說，超過了訴訟時(shí)效，被保人或受益人就無法獲取保險(xiǎn)金了。

保險(xiǎn)合同通常對(duì)訴訟時(shí)效的計(jì)算有著明確的規(guī)定，是從被保險(xiǎn)人、受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日開始計(jì)算。舉個(gè)例子，用戶此前購買過重疾險(xiǎn)并非產(chǎn)品已生效且過等待期，被保人不幸于2020年1月9日死于癌癥。

訴訟時(shí)效起算點(diǎn)應(yīng)自2020年1月9日開始計(jì)算至2022年1月9日屆滿。

需要留意的是，訴訟時(shí)效并非是用戶申請(qǐng)理賠日或者保險(xiǎn)公司拒賠之日算起。在實(shí)際保險(xiǎn)案例中，因?yàn)榭赡艽嬖谠V訟時(shí)效中止、中斷或者延長的情況，所以部分保險(xiǎn)事故發(fā)生超過2年或者5年，仍然在訴訟時(shí)效內(nèi)。