時(shí)隔13年后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)，對(duì)2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》進(jìn)行了修改，最終在2020年11月5日塵埃落定，針對(duì)重疾險(xiǎn)新規(guī)，有人將此總結(jié)為“四降一限兩不?！?，部分人群不清楚其中含義。下文介紹下重疾險(xiǎn)新規(guī)四降一限兩不保指什么？

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　　一、重疾險(xiǎn)新規(guī)四降一限兩不保指什么

　　1、四降

　　（1）甲狀腺癌降級(jí)賠

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)修訂后，TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不算重疾，屬于輕癥保障范圍，按照輕癥的賠付比例給付保險(xiǎn)金，而重癥甲狀腺癌還是按重疾賠付。重疾險(xiǎn)新規(guī)修訂前被保險(xiǎn)人只要確診為甲狀腺癌，都是按照重疾給付保險(xiǎn)金，因此如投保者在意外甲狀腺癌的賠付比例，則可以現(xiàn)在投保，還是按照舊規(guī)范進(jìn)行賠付。

　?。?）神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤降級(jí)賠

　　臨床醫(yī)學(xué)層面，神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤一般分為G1、G2、G3三期，其中G3期最嚴(yán)重，而G1期可治愈且治療費(fèi)用低。重疾定義修訂，僅僅只是將G1期或更輕分期的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤劃分為輕癥，并非都不算重疾。

　?。?）心肌梗塞降級(jí)賠

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)修訂后，對(duì)于心肌梗塞疾病定義更加規(guī)范化，細(xì)化診斷標(biāo)準(zhǔn)，新規(guī)下的理賠門檻更低一點(diǎn)，證實(shí)左心室功能降低的時(shí)間由90天縮短至6周，這項(xiàng)修訂對(duì)用戶而言是有利的，因此關(guān)于部分心肌梗塞降為輕癥是錯(cuò)誤的。

　　（4）輕癥賠付比例降級(jí)

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)僅僅只是對(duì)“規(guī)范”約定的3種輕度疾病賠付比例做了限制，不可超過(guò)30%。分別為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)后遺癥，除這三種輕癥以外的其余輕癥，賠付比例不受限制，保險(xiǎn)公司可自主定義。

　　2、一限

　　保險(xiǎn)公司可以在其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加本規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病，但不得含有保障范圍高度重疊的疾病，并且如新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向用戶予以提示。

　　這項(xiàng)規(guī)定對(duì)投保者而言是有利的，是對(duì)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)限制，保障了用戶的權(quán)益。

　　3、兩不保

　?。?）原位癌不保

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)沒有加入原位癌保障，這一點(diǎn)和舊規(guī)范是一樣的，但官方明確表示，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足用戶多元化的保障需求。

　?。?）交界性腫瘤不保

　　交界性腫瘤是一種介于良性和惡性之間的腫瘤，也稱為中間性腫瘤，重疾險(xiǎn)新規(guī)不保交界性腫瘤，如果交界性腫瘤惡化為惡性腫瘤，還是可以申請(qǐng)重疾理賠。

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　　二、現(xiàn)在買還是再等等

　　重疾定義修訂后，新的疾病定義更加規(guī)范、更加符合當(dāng)前的臨床治療手段與醫(yī)學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)用戶而言更加合理，并且主流重疾險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)該會(huì)有所下降。

　　當(dāng)然，重疾定義修訂后，如果不能接受輕度甲狀腺癌按輕癥理賠、3種高發(fā)輕癥賠付不超過(guò)30%這樣規(guī)定，那舊版定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更加合適。

　　以上是對(duì)重疾險(xiǎn)新規(guī)四降一限兩不保的介紹，其中備受關(guān)注的就是甲狀腺癌降級(jí)賠以及新規(guī)約定的3種輕癥賠付比例有規(guī)定，如介意這些點(diǎn)的用戶可趁現(xiàn)在投保；另外重疾險(xiǎn)新規(guī)原位癌和交界性腫瘤不保，但保險(xiǎn)公司可自行選擇增加，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。