保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了重磅！重疾新規(guī)于11月5日發(fā)布，新規(guī)將會(huì)在2月1日正式實(shí)施。此次重疾新規(guī)首次引入輕度疾病定義，增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍，同時(shí)擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵，減少主觀判斷，使重大疾病的認(rèn)定更清晰、透明。從現(xiàn)在到新規(guī)實(shí)施還有一段時(shí)間，很多用戶比較糾結(jié)：是現(xiàn)在買還是新規(guī)后買呢？其實(shí)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)用的，越早買，越容易買！

圖片來源：pixabay

　　一、重疾新規(guī)帶來的變化

　　1、擴(kuò)展了疾病種類

　　重疾新規(guī)增加了3種必保重疾，分別為嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，接下來的重大疾病保險(xiǎn)里面，必保的重大疾病從25種變成了28種。同時(shí)新增了3種輕癥，分別為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。雖然新規(guī)中增加的這6種病種目前已經(jīng)囊括在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里面，新規(guī)后相當(dāng)于從約定俗成變成了明文規(guī)定。但對(duì)于新增的3種輕癥，明確表示累計(jì)保險(xiǎn)金額不高于所包含的規(guī)范中重疾的保險(xiǎn)金額的30%。

　　2、甲狀腺癌分級(jí)賠付

　　甲狀腺癌TNM分期為I期或更輕級(jí)別，按照輕癥賠付，不超過重疾保額的30%，甲狀腺癌TNM分期在I期以上，按照重疾賠付。

　　3、原位癌可能不賠

　　在2020年新規(guī)的重疾以及輕癥條款里，明確表示剔除IDC-0-3腫瘤形態(tài)學(xué)編碼，比如原位癌、交界性腫瘤等。當(dāng)然并非強(qiáng)制要求重疾險(xiǎn)中不管，而是把是否管原位癌以及交界性腫瘤的權(quán)力給到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以自行設(shè)計(jì)。

　　4、惡性腫瘤確診方式更明確

　　重疾新規(guī)里表述惡性腫瘤確診方式為“經(jīng)組織病理學(xué)檢查”，相當(dāng)于是剔除了細(xì)胞病理學(xué)檢查。惡性腫瘤的確診方式從細(xì)胞病理學(xué)檢查+組織病理學(xué)檢查變更為組織病理學(xué)檢查。更符合當(dāng)前的醫(yī)療治療方式。

圖片來源：pixabay

　　二、什么時(shí)候買重疾險(xiǎn)好

　　很多人認(rèn)為重疾新規(guī)剔除了輕度甲狀腺癌，減少了保險(xiǎn)公司的保障成本，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)可能會(huì)下降。但在提出輕度甲狀腺癌的同時(shí)，也優(yōu)化了幾種疾病的條款，使得理賠概率進(jìn)行了增加，一增一減，很難說未來產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)更低。但有一點(diǎn)是確定的，就是隨著年齡的增加，保費(fèi)是肯定會(huì)增加的。個(gè)人認(rèn)為現(xiàn)在要買，當(dāng)然新規(guī)后也要買。因?yàn)檩p度甲狀腺癌算成輕癥，獲得輕癥賠付后還可以豁免保費(fèi)，以及心血管疾病和嚴(yán)重腸道疾病的理賠范圍得到優(yōu)化，也算是一件好事。另一方面，輕度甲狀腺癌的從重疾中剔除，賠付比例下降，而且3種輕癥限制了賠付比例為不超過30%重疾保額，也是讓人很尷尬。所以，現(xiàn)在買一些，新規(guī)后再買一些，兩者互補(bǔ)，較為合適。

　　重疾險(xiǎn)調(diào)整新規(guī)實(shí)施時(shí)間為明年的2月1日，在此期間為過渡期，大家依然可以投保舊的重疾定義下的產(chǎn)品?？傮w來說，重疾新規(guī)帶來的影響是讓大家喜憂參半。整體上來說，條款表述更清晰，定義更統(tǒng)一，優(yōu)化了部分條款讓理賠更加貼合實(shí)際。但也限制了輕癥的賠付比例，并且將輕度高發(fā)的甲狀腺癌算成了輕癥，降低了用戶被市面上劣質(zhì)產(chǎn)品坑的概率，但也降低了優(yōu)秀產(chǎn)品的上限。