時隔13年的重疾險定義，迎來了重大變革！重疾險新規(guī)帶來不小的變化。不少用戶對于重疾新規(guī)四降一限兩不保什么時候執(zhí)行比較關(guān)注。11月5日發(fā)布的重疾新規(guī)將于明年的2月1日正式是執(zhí)行實施，目前這段時間為新舊產(chǎn)品的過渡期。重疾改革之后，內(nèi)容變化不小，甲狀腺癌可能會變輕癥賠付了、心肌梗塞變輕癥了、神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤變輕癥了、原位癌不保了、交界性腫瘤不保了等，這就是人們所說的“四降、一限、兩不?！薄?/p>

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　　1、四降

　　四降指的是輕度甲狀腺癌、早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤、部分心肌梗塞降級賠以及輕癥賠付比例不高于重疾保額的30%。被人們稱為“喜癌”的甲狀腺癌治愈率高，治療費用低，在當下的重疾險中按照重疾標準賠付。重疾新規(guī)中對于甲狀腺癌進行分期賠付。TNM分期I期或更輕分期，按照輕癥賠付，不超過重疾保額的30%，TNM分期I期以上，按照重疾標準賠付。同理，對于心肌梗死-降低為輕癥，降級賠；早期精神內(nèi)分泌腫瘤-降級賠。

　　2、一限

　　一限主要指限制病種數(shù)量。很多人認為保障的病種越多越好，殊不知，數(shù)量多也意味著保費高。事實上，必保的25種重疾已經(jīng)占據(jù)理賠率的95%以上，再多的疾病除了徒增保費，意義并不大。所以，此次重疾新規(guī)明確表示重疾險產(chǎn)品保障中重疊度高的重疾不可增加，發(fā)生率降低的疾病需注明，嚴格限制疾病數(shù)量。

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　　3、兩不保

　　兩不保指的是原位癌和交界性腫瘤。原位癌可以簡單理解成惡性腫瘤的較早期階段，治療費用也不高，相對來說容易治愈，而交界性腫瘤則介于良性與惡性之間，臨床醫(yī)生要求病理醫(yī)生給予非良性或即惡性腫瘤的絕對診斷，不接受交界性病變，導(dǎo)致了許多用戶的過度治療或治療不足，或許這也是此次被刪除保障的原因。這次調(diào)整，一方面是保護了用戶，減少大家被坑的可能；但另一方面也提高了投保的門檻，保險理賠總體上來說是越來越嚴格了，但在一定程度上也減少了理賠糾紛的發(fā)生。

　　除此之外，重疾險新規(guī)還有不少變化。新增三項重度疾病即嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病和嚴重潰瘍性結(jié)腸炎，首次把輕度納入重疾范疇，三種輕癥為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，且賠付比例不超過相應(yīng)重度疾病累計保險金額的30%。同時明確表示TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬于重疾，按照輕癥標準賠付。引入ICD-O-3標準界定惡性腫瘤-重度，表達更為精準。

　　對于重疾新規(guī)四降一限兩不保到底什么時候執(zhí)行，這里再次聲明：2021年2月1日重疾新規(guī)正式實施！對于裸奔的沒有保險的或保障不足的朋友，可以趁這個空檔抓緊時間投保。對于已有保障的用戶，稍安勿躁，可以等新規(guī)實施后再補充一份重疾保障。畢竟重疾新老定義各有優(yōu)勢，搭配投保，會更全面。