天有不測(cè)之風(fēng)云，意外有時(shí)候離自己很近。看似不經(jīng)意的意外，帶來(lái)的后果可能無(wú)法承受。

意外險(xiǎn)，一份小小的保單卻可以獲得大大的保障。讓人們有足夠的底氣應(yīng)對(duì)各類(lèi)意外。

究竟意外險(xiǎn)如何買(mǎi)呢？看這里便知道......

在眾多險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)可以說(shuō)是用戶(hù)比較容易接受的一類(lèi)險(xiǎn)種了。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

與人們常說(shuō)的意外不同，需要符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的這四大特征。但凡一點(diǎn)不符合，都不屬于保險(xiǎn)領(lǐng)域定義的“意外”。

按照用途可分為一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)等。

對(duì)被保人的年齡和健康狀況限制比較小，承保年齡段跨度大。上到七八十歲的老人，下到剛出生的嬰兒都可以投保意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)還有個(gè)明顯的特征：保費(fèi)低，幾百元輕輕松松買(mǎi)到幾十萬(wàn)保額。

意外險(xiǎn)雖然保費(fèi)低，但可能暗藏不少的坑。投保意外險(xiǎn)時(shí)，下面幾個(gè)常見(jiàn)的坑不要踩：

意外身故和意外傷殘共用保額，一項(xiàng)責(zé)任賠付之后，另一項(xiàng)責(zé)任的保額就變少了。舉個(gè)例子：

小惠投保一款綜合意外險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，一次意外事故中發(fā)生7級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定賠付了40%的保額也就是40萬(wàn)元，合同繼續(xù)有效。小惠獲得賠付后又因意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司賠給小惠的受益人60萬(wàn)元。

顯然，保額共用的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)被保人來(lái)說(shuō)損害了自身保障的權(quán)益，不可選。

雖然意外身故最高可賠付100萬(wàn)元，但卻在特定情況下賠付。比如某款意外險(xiǎn)航空意外身故賠100萬(wàn)、自駕意外身故賠10萬(wàn)。雖然看起來(lái)保額高，但航空意外身故概率小，自駕發(fā)生事故概率大，自駕發(fā)生事故后受益人只能獲得10萬(wàn)的賠付。

有些產(chǎn)品在意外傷殘保額上埋坑，意外身故保額100萬(wàn)，意外傷殘只有10萬(wàn)。

意外傷殘分等級(jí)賠付，一級(jí)傷殘等級(jí)高，按照100%保額賠付，一級(jí)傷殘人士無(wú)法工作，若只賠付10萬(wàn)對(duì)被保人來(lái)說(shuō)杯水車(chē)薪。

成年人買(mǎi)意外險(xiǎn)，建議選擇綜合意外險(xiǎn)，選擇責(zé)任豐富且實(shí)用的產(chǎn)品投保更好。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

選擇保險(xiǎn)時(shí)要看清楚一般意外身故保額，建議50萬(wàn)以上。不要看最高的身故保額，要看乘坐營(yíng)運(yùn)車(chē)意外身故、高空墜物、失足墜落等發(fā)生概率大的普通意外身故保額。

重點(diǎn)關(guān)注保額、是否限制社保范圍、免賠額和賠付比例。保額決定著被保人最多可以報(bào)銷(xiāo)多少醫(yī)療費(fèi)，不限社保范圍的意外醫(yī)療責(zé)任報(bào)銷(xiāo)力度更大；免賠額低或無(wú)免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)被保人更有利；賠付比例高代表著獲得賠付的金額更多。

要看意外傷殘保額，不要選和意外身故保額共用的產(chǎn)品。意外傷殘按照等級(jí)賠付的，所以賠付時(shí)要鑒定傷殘等級(jí)。

重點(diǎn)關(guān)注保額、免賠天數(shù)、單次賠付限賠天數(shù)和累計(jì)限賠天數(shù)。無(wú)免賠天數(shù)、限賠天數(shù)多的產(chǎn)品對(duì)被保人更有利。

成年人作為家庭的主力，為了自己和家人著想，有必要買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。下面推薦3款2021年比較熱銷(xiāo)的意外險(xiǎn)，僅供參考。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

意外醫(yī)療0免賠額、最高報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)且不限社保。經(jīng)第三方報(bào)銷(xiāo)后賠付比例為100%，未經(jīng)第三方報(bào)銷(xiāo)賠付比例為80%。意外住院津貼年度累計(jì)最高可賠180天。

猝死有保障。不少人身體處于亞健康狀態(tài)，近些年來(lái)猝死新聞時(shí)有發(fā)生，但大部分意外險(xiǎn)不保猝死，小蜜蜂2號(hào)至尊版卻可以保。

100萬(wàn)意外身故傷殘保額高，意外醫(yī)療責(zé)任可報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)要，且住院津貼達(dá)到了150元/天，50萬(wàn)元的突發(fā)急性病身故責(zé)任也給了高強(qiáng)度工作成年人一份依靠。

高危職業(yè)人群的優(yōu)選意外險(xiǎn)，最大承保年齡達(dá)到了65周歲，且意外身故保額可達(dá)50萬(wàn)，覆蓋了意外傷害醫(yī)療責(zé)任。3個(gè)計(jì)劃可選，高空作業(yè)能保障，解決高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群投保難的問(wèn)題。

總結(jié)