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很多人朋友都以為：

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)=身體健康錢(qián)打水漂

• 返還型保險(xiǎn)=有病賠錢(qián)，沒(méi)病返錢(qián)

買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，你想“白piao”保險(xiǎn)公司的時(shí)候，前面的坑也就安排好了。

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返還型保險(xiǎn)的3個(gè)大坑

坑① 價(jià)格太太太貴啦！

“羊毛出在羊身上”這話要時(shí)刻謹(jǐn)記哦~

返還型保險(xiǎn)，之所以能承諾滿(mǎn)期返錢(qián)，就是因?yàn)檫@錢(qián)，本來(lái)就是你的。

咱舉個(gè)例子，就能一目了然啦~

• 一個(gè)是熱門(mén)消費(fèi)型重疾——達(dá)爾文5號(hào)榮耀版

• 一個(gè)是某返還型保險(xiǎn)（說(shuō)不得，你懂得）

同樣是50萬(wàn)保額，交30年。

• 達(dá)爾文5號(hào)榮耀版保終身，每年交5740元。

• 返還型重疾險(xiǎn)保到80歲，每年交11150元。

一年就貴了差不多一倍，仔細(xì)算一筆：每年相差5410元，30年就是16.2萬(wàn)。

如果是一家3口買(mǎi)，就是48.7萬(wàn)。這數(shù)目可能把一些人嚇暈在廁所。

而且吧，咱看看疾病保障，這款返還型也比不上達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。沒(méi)有輕中癥，沒(méi)有額外賠，保障期短。血虧！！

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版的一大特色就是【惡性腫瘤特定藥品津貼】，跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)也不沖突，可以很好的解決大病用藥的問(wèn)題。

坑② 返還的錢(qián)太太太少啦！

有人會(huì)質(zhì)疑：拼保障不是它的強(qiáng)項(xiàng)，它還有返還。還真是差點(diǎn)把這忘了，我們延續(xù)上面的對(duì)比。

榮耀版沒(méi)有返還，但是它有少交的那筆錢(qián)，可以用來(lái)投資。

于是就出現(xiàn)了下面這個(gè)情況：

返還型重疾險(xiǎn)，到70歲能得到所有已交的錢(qián)33.45萬(wàn)元。

而榮耀版少交的那筆錢(qián)，只要有3.5%的復(fù)利收益，就能超過(guò)33.45萬(wàn)元。

• 3.5%的復(fù)利收益什么水平呢？

像之前測(cè)評(píng)過(guò)的【如意享】和【金滿(mǎn)意足】隨便搞搞都能贏。

而且，能拿多少錢(qián)，合同上白字黑字寫(xiě)著，完全不受資本市場(chǎng)影響。

坑③ 出險(xiǎn)后，無(wú)返還功能！！

這個(gè)是真應(yīng)了那句老話：魚(yú)和熊掌不可兼得！

對(duì)重疾險(xiǎn)了解的朋友應(yīng)該都知道：

重疾險(xiǎn)的重疾賠付和身故賠付不可兼得。

• 賠了重疾的錢(qián)，就不能賠身故。

• 賠了身故，就不賠重疾。（這個(gè)好理解，畢竟人都沒(méi)了）

• 部分返還型保險(xiǎn)也是這樣。如果不幸在約定的返錢(qián)時(shí)間之前重疾出險(xiǎn)，就不能返錢(qián)。

• 而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，多交的那部分錢(qián)，也不會(huì)退。沒(méi)錯(cuò)，就是“白交了那么些錢(qián)”。

如果足夠幸運(yùn)，堅(jiān)持到了領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間。

但也別高興，因?yàn)殄X(qián)給你之后，合同就終止了。

也就是說(shuō)，保障沒(méi)了。那個(gè)時(shí)候差不多七八十，正是疾病高發(fā)的時(shí)候。

沒(méi)了保障，吃虧的還是我們自己。

消費(fèi)型保險(xiǎn)，就兩個(gè)字便宜?。〉?0%的人要么買(mǎi)錯(cuò)、要么買(mǎi)貴。

同一個(gè)重疾險(xiǎn)也可以帶身故或不帶身故責(zé)任，不同的組合搭配直接決定了重疾險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比。大擇盤(pán)點(diǎn)了最近新出的重疾險(xiǎn)，幫你選出了性?xún)r(jià)比高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

 2 

值得買(mǎi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

重點(diǎn)看紅色標(biāo)記部分~

逐一帶大家看~

重疾高賠付；適合預(yù)算較多，關(guān)注重疾、癌癥/心腦血管特疾二次賠更多的朋友。

整體來(lái)看，達(dá)爾文5號(hào)煥新版非常良心。前不久，它打敗眾多對(duì)手，在第四屆華夏時(shí)報(bào)保險(xiǎn)科技峰會(huì)獲評(píng)“2021年度人氣重疾險(xiǎn)產(chǎn)品”。

推薦理由：

1、賠付比例高

• 60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

• 確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

• 第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多，高達(dá)150%(可選)

2、身故責(zé)任靈活搭配

就算保至70歲，也不捆綁身故責(zé)任（在重疾險(xiǎn)中相當(dāng)罕見(jiàn)），這樣一來(lái)能便宜不少錢(qián)。

3、享受就醫(yī)綠通服務(wù)

價(jià)格便宜，輕中癥高賠付；適合關(guān)注輕中癥賠付比例高、價(jià)格便宜的朋友

推薦理由：

1、附加疾病關(guān)愛(ài)金后，輕中癥賠付高

50歲/60歲前首次確診：

重疾賠160% 中癥賠90% 輕癥賠45%

與上款煥新版相比，榮耀版雖然重疾賠得少一些。

但輕中癥賠得更多，處于重疾險(xiǎn)市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

2、自帶惡性腫瘤特定藥品津貼

假如得了惡性腫瘤（俗稱(chēng)癌癥），治療用到的抗癌特藥費(fèi)用，在經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，2年內(nèi)自付部分≥10萬(wàn)，能額外賠50%。

而且，可以先用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，也還能領(lǐng)取這筆津貼。

3、不強(qiáng)制綁定身故責(zé)任，對(duì)預(yù)算不多的很友好

4、癌癥津貼領(lǐng)取的間隔期短

只需間隔1年，其他重疾一般間隔3年。

首投、加保兩相宜；適合18-30歲、預(yù)算少的朋友

推薦理由：

1、價(jià)格便宜，支持月繳&年繳

以100萬(wàn)保額、保30年交30年為例：25歲，男性217.6元/月，女性222.7元/月。

2、沒(méi)有職業(yè)限制，支持智能核保

3、重疾保額高達(dá)百萬(wàn)

8月1日前，18-25歲的人還能買(mǎi)100萬(wàn)保額。26-30歲，也能買(mǎi)到50萬(wàn)。

4、獨(dú)有的百易保盒

百易保盒號(hào)稱(chēng)“健康管理全家桶”：

保前癥、基礎(chǔ)保障；適合想要前癥保障/靈活搭配的朋友。

推薦理由：

1、獨(dú)特的前癥保障

前癥是比“輕癥”更輕微的病癥，相當(dāng)于降低理賠門(mén)檻。

2、基礎(chǔ)責(zé)任靈活搭配

比達(dá)5榮耀版更靈活！因?yàn)樗B中癥、輕癥都是可選責(zé)任。

適合預(yù)算較少，或看重純粹重疾保障/重疾加保的朋友。

多次賠性?xún)r(jià)比之選；適合擔(dān)心重疾出險(xiǎn)后保障“裸奔”的朋友。

推薦理由：

1、中癥、重疾賠付比例高

中癥能賠60%，（前15年）首次患重疾可以賠150%。

2、自帶重疾賠2次

而且不分組，賠付概率更高。

3、惡性腫瘤-重度津貼

確診惡性腫瘤1年后，有約定治療行為的，每次賠40%，最多賠3次，即120%。

相比其他癌癥二次賠，這個(gè)賠付概率更高。

4、健康要求寬松

亞健康人群的福音。常見(jiàn)的小毛病，如：甲狀腺/乳腺/肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽(yáng)、慢性肝炎、胃炎、胃潰瘍等，這款都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。