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利率下行是今年最熱的話題，加上疫情，股市波動(dòng)，房產(chǎn)下跌等影響，很多人開(kāi)始傾向保守型資產(chǎn)配置方式。

像增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)這些確定性極強(qiáng)的產(chǎn)品，成了市場(chǎng)的寵兒。

最近慧擇上線的增額壽險(xiǎn)【鑫禧人生（尊享版）】現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快、靈活性高，長(zhǎng)期IRR最高能達(dá)到3.491%，而且支持減保、減額交清、保單貸款權(quán)益，適合多種人生場(chǎng)景。

想要規(guī)劃子女教育、自己養(yǎng)老、或者有中期資產(chǎn)增值需求的朋友，不要錯(cuò)過(guò)。

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具體表現(xiàn)如何？我們從以下幾點(diǎn)來(lái)盤(pán)它：

1、保障如何？

2、收益如何？

3、適合哪些人投？

鑫禧人生（尊享版），有哪些保障？

老規(guī)矩，先看圖▼

 （來(lái)源：自制）

鑫禧人生（尊享版）是一款增額終身壽險(xiǎn)，保障的是被保人身故/全殘責(zé)任，即合同生效期內(nèi)，被保人身故/全殘將賠付合同約定保額。

總的來(lái)說(shuō)，它有3大亮點(diǎn)：

選擇躉交或者3年/5年交，現(xiàn)金價(jià)值最快第6年超過(guò)已交保費(fèi)。

這個(gè)增長(zhǎng)速度在同類(lèi)產(chǎn)品中，屬于佼佼者了，

一般產(chǎn)品相同情況，最快要7年現(xiàn)金價(jià)值才大于已交保費(fèi)。

空說(shuō)無(wú)憑，小馬老師對(duì)比了市場(chǎng)某幾款產(chǎn)品，給大家瞧個(gè)大概▼

 （來(lái)源：自制）

有效保額每年3.5%的幅度增長(zhǎng)寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同，

每年增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值同樣寫(xiě)進(jìn)合同，穩(wěn)妥又放心。

畢竟在現(xiàn)今疫情+股市波動(dòng)+房產(chǎn)下跌的大環(huán)境下，誰(shuí)不想讓自己的錢(qián)穩(wěn)穩(wěn)地增值呢?

（鑫禧人生（尊享版）條款截圖）

鑫禧人生（尊享版）的減保/減額交清/保單貸款功能同樣寫(xiě)進(jìn)合同，

比如減保

保單合同滿(mǎn)5年后，每年可以申請(qǐng)一次減保，最高可減基本保額的20%。

 （鑫禧人生（尊享版）條款截圖）

當(dāng)然，減?；驕p額交清都會(huì)影響我們保單的未來(lái)收益，如果需要資金周轉(zhuǎn)，又不想影響保單未來(lái)的收益，可以選擇保單貸款，最高可以貸款保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%。

最大的特點(diǎn)是通過(guò)部分減保/減額交清/保單貸款調(diào)動(dòng)現(xiàn)金價(jià)值。

接下來(lái)，我們一起來(lái)看看它的收益如何↓

鑫禧人生（尊享版），收益如何？

鑫禧人生（尊享版）分期交費(fèi)只要每年5000元起（1000元整數(shù)倍遞增），

入手的門(mén)檻不算高，工薪一族也能輕松get~。

具體收益表現(xiàn)，我們舉個(gè)例子▼

 （來(lái)源：自制）

IRR是保單現(xiàn)金價(jià)值的真實(shí)收益率，理論上IRR越高越好；

但目前監(jiān)管給出IRR的天花板是3.5%；

所以IRR越接近3.5%，現(xiàn)金價(jià)值也越高，對(duì)投保人也越好。

●36歲：保單第6年，現(xiàn)金價(jià)值＞投入的總保費(fèi)。

●60歲：保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到130.27萬(wàn)元，接近已交保費(fèi)的2.6倍，IRR≈3.474%，折算單利5.734%。

●90歲：如果一直都沒(méi)有領(lǐng)取或者退保，這時(shí)候的保單現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到 365.65萬(wàn)元，是已交總保費(fèi)的7倍多，IRR≈3.49%，折算單利10.884%。

這么看來(lái)，慧先生只要健康活到90歲（保單第60年），什么都不用做，50萬(wàn)就能變成365萬(wàn)多。

更重要的是，這365萬(wàn)是寫(xiě)進(jìn)合同，有法律保護(hù)，即使之后利率下行，也不怕影響到保單的收益。

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慧先生在投保的這一年喜得千金，他打算等女兒上大學(xué)的時(shí)候，取一部分給她做教育金補(bǔ)充，留一部分作自己的退休金。

那他可以這么操作▼

（來(lái)源：自制）

可以看到，慧先生這么選擇減保，不僅能長(zhǎng)期增值，還能盤(pán)活資金：

48-51歲時(shí)，女兒大學(xué)4年，慧先生通過(guò)減保5萬(wàn)/年作為女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，共20萬(wàn)，其余錢(qián)繼續(xù)在保單里增值。

60歲，慧先生退休，保單退保，可以一次性獲取101.7萬(wàn)，和妻子開(kāi)始退休生活，保單合同終止。

慧先生到60歲，共領(lǐng)取121.7萬(wàn)，是總交保費(fèi)的2.43倍，可以說(shuō)保障非?？捎^。

  適合哪些人投？

鑫禧人生（尊享版）躉交/3年/5年期交，現(xiàn)金價(jià)值最快第6年＞已交保費(fèi)，非常適合有短繳、資金靈活需求的人。

比如：

想存錢(qián)又管不住手的朋友，定期繳納保費(fèi)，能慢慢地讓自己的“錢(qián)袋子含金量變高”。

想讓自己的退休金“豐滿(mǎn)”一點(diǎn)，又不喜歡做風(fēng)險(xiǎn)投資的朋友，就很適合。

有孩子的朋友，教育金是剛性支出；

提前準(zhǔn)備教育金，可以讓這份教育金在保單里跟孩子一起“長(zhǎng)大”。

寫(xiě)在最后

增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：安全、靈活、終身增值、收益確定。

如果我們手上有一份長(zhǎng)期閑置的錢(qián)，希望它能有保證地終身穩(wěn)定增值，那么增額終身壽險(xiǎn)是非常不錯(cuò)的選擇。

鑫禧人生（尊享版）現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快，可以說(shuō)在這個(gè)降準(zhǔn)又降息的環(huán)境，是居家必備的資產(chǎn)配置利器。

溫馨提示，這款產(chǎn)品會(huì)問(wèn)及吸煙、喝酒、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、檢查異常、孕期異常等情況，想買(mǎi)的朋友，可以先咨詢(xún)你的保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)。